Au Cameroun, la transformation numérique des services financiers progresse à une vitesse inédite. Derrière l’explosion du mobile money, la multiplication des fintechs et l’émergence de nouveaux services d’épargne digitaux, une question centrale s’impose désormais aux chercheurs, aux régulateurs et aux acteurs de la société civile : les consommateurs sont-ils suffisamment préparés pour évoluer dans cet environnement financier de plus en plus complexe ?

Les travaux présentés par l’Association des Consommateurs des Services Bancaires et Financiers du Cameroun (ACFI-CMR) à l’occasion de la Journée mondiale de l’épargne 2026 apportent des éléments de réponse particulièrement éclairants sur les mutations en cours et leurs implications économiques et sociales.

Les données collectées par l’association révèlent qu’au Cameroun, 64,7 % des personnes interrogées disposent d’un compte d’épargne, tandis que 47,1 % des épargnants privilégient désormais le mobile money comme principal support d’épargne, devant les banques traditionnelles (41,2 %). Plus préoccupant encore, 66,7 % des répondants déclarent avoir déjà rencontré des difficultés dans l’utilisation de services financiers numériques, notamment des transactions échouées, des fraudes, des dysfonctionnements techniques ou des problèmes liés à la protection des données personnelles. Ces chiffres témoignent d’une réalité paradoxale : l’inclusion financière progresse, mais la vulnérabilité financière progresse également.

Une révolution silencieuse portée par la finance numérique

Selon les données rappelées par ACFI-CMR, le Cameroun compte plus de 21,3 millions de comptes de paiement, dont environ 10 millions actifs, un niveau qui illustre l’ampleur de la pénétration des services financiers numériques dans le pays.

Cette évolution s’inscrit dans une dynamique continentale. La Banque mondiale considère aujourd’hui les services financiers mobiles comme l’un des principaux vecteurs d’inclusion financière en Afrique subsaharienne. Pourtant, l’accès aux services ne constitue qu’une première étape. Encore faut-il que les populations comprennent les produits qu’elles utilisent, sachent identifier les risques et disposent de mécanismes efficaces de recours en cas de litige. C’est précisément sur ce point qu’intervient ACFI-CMR.

L’ACFI-CMR, un acteur émergent de la protection financière

Créée en octobre 2020 face à la vulnérabilité croissante des consommateurs confrontés à la sophistication des produits financiers, ACFI-CMR a progressivement développé un dispositif d’accompagnement comprenant un bureau d’écoute, un mécanisme de gestion des réclamations, des activités d’éducation financière et une plateforme de sensibilisation des consommateurs.

L’association affirme avoir traité depuis ses premières années d’activité des centaines de réclamations liées à des dysfonctionnements bancaires et financiers, permettant dans plusieurs cas la résolution de litiges en faveur des consommateurs. Elle a également contribué aux campagnes de vulgarisation des services bancaires minimums garantis et à l’information des usagers sur leurs droits.

Cette reconnaissance s’est traduite en 2026 par l’intégration de l’organisation au sein de la Fédération des Associations des Consommateurs Financiers de la CEMAC (FACFI-CEMAC), avec l’aval de la Commission bancaire de l’Afrique centrale (COBAC), lui donnant une légitimité institutionnelle accrue dans les débats régionaux sur la protection des usagers des services financiers.

Le rôle du Dr Jean‑Paul Midja Essogo

À la tête de l’organisation figure le Dr Jean‑Paul Midja Essogo, docteur en administration des affaires, enseignant associé à l’Université de Yaoundé II et ancien dirigeant du secteur financier camerounais. Il préside également les activités stratégiques de l’association.

Ses travaux académiques consacrés à la protection des consommateurs bancaires en Afrique centrale mettent en évidence un constat préoccupant : le faible niveau d’éducation financière constitue un facteur majeur de vulnérabilité des consommateurs. Ses recherches soulignent également que la qualité du traitement des réclamations influence directement la confiance des citoyens dans les institutions financières.

Cette analyse rejoint les observations de terrain d’ ACFI-CMR. Les difficultés déclarées par les consommateurs ne relèvent pas uniquement de problèmes techniques. Elles résultent aussi d’une faible compréhension des conditions contractuelles, d’une connaissance limitée des voies de recours et d’une maîtrise insuffisante des outils numériques.

Le projet Finance4All : une réponse aux nouveaux risques

Face à ces constats, l’association a participé depuis 2025 à la mise en œuvre du projet Finance4All, développé avec plusieurs partenaires spécialisés dans l’inclusion financière et les compétences numériques. L’objectif consiste à améliorer la compréhension et l’utilisation des services financiers numériques, en particulier auprès des jeunes, des femmes et des populations économiquement vulnérables.

Le programme combine cartographie des services financiers numériques, formation aux compétences digitales, accompagnement des organisations de la société civile et campagnes de sensibilisation sur les droits des consommateurs.

Cette approche apparaît particulièrement pertinente dans un contexte où la multiplication des applications financières, des paiements instantanés et des nouvelles formes d’épargne crée un risque croissant d’exclusion par la complexité.

Une question de politique publique

L’enjeu dépasse largement le cadre de la relation entre clients et établissements financiers.

Selon l’enquête présentée lors de la Journée mondiale de l’épargne, les principaux obstacles rencontrés tiennent aux fraudes numériques, à l’opacité tarifaire, à l’insuffisance des mécanismes de recours, aux difficultés d’accès à Internet dans certaines zones rurales ainsi qu’à l’analphabétisme financier.

Ces résultats confirment que l’inclusion financière ne peut être réduite au simple accès aux services. Elle suppose également un environnement réglementaire robuste, une protection effective des données personnelles, une meilleure éducation financière et un accompagnement permanent des usagers.

Vers une citoyenneté financière numérique

L’expérience camerounaise illustre l’un des grands défis de l’Afrique numérique. L’accès aux services financiers progresse plus vite que la capacité collective à en maîtriser les risques.

À mesure que les innovations financières se diffusent, les associations comme ACFI-CMR apparaissent comme des intermédiaires essentiels entre consommateurs, institutions financières et autorités de régulation. Leur rôle ne consiste plus seulement à traiter des réclamations, mais à construire ce que les économistes appellent une véritable citoyenneté financière.

Dans un pays où plusieurs millions de personnes effectuent désormais leurs opérations financières depuis un téléphone portable, l’éducation financière pourrait devenir aussi importante que l’accès lui-même. Car la promesse de la finance numérique ne se mesure pas au nombre de comptes ouverts, mais à la capacité des citoyens à utiliser ces outils de manière éclairée, sécurisée et créatrice de valeur.

Ange ATALA